“融资难”“融资贵”一直是困扰中小微企业发展的主要问题，在传统信贷模式下，中小微企业因缺乏抵押物、财务数据不健全等问题，常常面临银行“不敢贷”的困境。为扎实做好普惠金融大文章，着力破解中小微企业融资难、融资慢的痛点，工行陕西省分行依托人民银行征信中心创新打造全国中小微企业资金流信用信息共享平台（下文简称：资金流平台），以数字化手段重构企业信用评估体系，助力普惠金融服务提质增效。

信用名片起新效 助力企业再发展

在西安，一家长期深耕农产品代理、仓储及终端服务的商贸公司受行业季节性销售波动及供应链回款周期影响，面临阶段性资金周转压力，而企业日益增长的资金需求也成为限制其进一步发展的“紧箍咒”。工行西安分行在走访获悉企业需求后，向企业推广介绍资金流平台，在指导客户绑定并向我行授权查询企业资金流账户后，结合企业经营状况为其提供资金支持，从数据核验到贷款审批落地，实现当日开户隔天放款的“工行速度”，助力企业及时纾解现金流困境。

无独有偶，宝鸡一家从事苹果仓储批发的小型企业由于企业规模小、经营风险高、资金周转紧张，多次申请贷款未获批准。工行宝鸡扶风县支行获悉后利用资金流平台查询到企业经营信息及其上下游客户资金往来情况，通过该行信用评价体系首次便为该企业投放200万元流动资金贷款，及时解决客户融资难题。与此同时，该行结合陕西省苹果产业资金需求集中、抵押资产少、周转流动资金需求大等特点，借助苹果产业链企业的资金流信息，围绕农业农村部确定的“陕西黄土高原苹果产业集群”，创新打造专属普惠贷款产品“苹果兴农贷”，目前已向延安、渭南、铜川、咸阳、宝鸡等地区的24家从事苹果批发仓储行业的企业累计投放贷款7055万元，资金流平台在其中发挥着至关重要的作用。

信用资产再创新 普惠金融新动能

“充分应用资金流平台是工行普惠金融业务高质量发展的一次全新探索，通过‘数据换资产’的创新模式，打破了对抵押担保的过度依赖，转而聚焦企业资金流的健康度与稳定性，通过为中小微企业建立资金流信用档案，让银行能够更全面、准确、高效地评估企业的信用状况，有效缓解了银企之间的信息不对称问题。”工行陕西省分行数据管理部负责人表示。

资金流平台自2024年10月25日上线运行以来，实现了企业资金流水信息在全国范围内跨机构共享，通过为中小微企业建立资金流信用档案，为众多缺乏信贷记录的中小微企业丰富了信用名片。该行将推广应用资金流平台作为践行金融服务实体经济、助力中小微企业发展的重要举措之一，在人民银行陕西省分行的指导下，主动深入省内特色产业园区、积极走访中小微企业主，向客户推广宣传资金流平台。截至2025年5月末，该行依托资金流平台已向全省207家中小微企业提供融资服务，累计投放贷款金额超5亿元，其中“信用白户”达132家，该平台正成为普惠金融高质量发展的“新引擎”。

未来，该行将坚持聚焦陕西本土特色产业，持续深化数字创新发展模式，全面推广应用资金流平台，为破解小微企业融资难题提供“工行样本”，为驱动区域经济高质量发展注入强劲动能。

（供稿：工行陕西省分行）

【编辑：高春茹；审核：史雅蕊】