人口老龄化是当前社会发展面临的重要课题，构建多层次、多支柱养老保障体系，既是国家战略部署，也是增进民生福祉的关键举措。

招商银行西安分行立足三秦沃土，坚守“金融为民”初心，将养老金融作为长期战略性业务，构建覆盖全生命周期的养老金融服务体系，为陕西养老事业高质量发展注入金融活水，成为三秦大地“老有所养、老有所安、老有所享”的坚实守护者。

“我们通过养老服务金融、养老金金融、养老产业金融三个领域协同推进，构建起招商银行西安分行养老金融体系。”招商银行西安分行机构客户部（养老金金融部）总经理助理陈传显介绍道。

顶层设计：构建多元养老产品体系

作为国内最早探索养老金融业务的金融机构之一，招商银行凭借20年深耕积累，已成为具备全牌照管理资格的养老金服务机构。招商银行西安分行始终秉持“因您而变”的理念，精准对接国家养老保障三大支柱体系，将总行战略与陕西本地需求深度融合，打造了涵盖企业年金、个人养老金、智慧养老服务的多元化产品矩阵。

在企业年金领域，自2007年末取得受托人资格以来，招商银行西安分行携手优质托管银行与投资管理机构，打造“金色人生”系列集合计划，以专业的受托管理、账户管理和投资运作能力，累计为140余家企业、超13万职工提供企业年金服务，通过市场化投资运作实现养老资金保值增值，为企业稳定人才队伍、提升员工归属感提供了有力支撑。

为响应个人养老金制度落地，招商银行西安分行迅速推进业务推广，截至目前已为超51万陕西客户开立个人养老金账户。针对个人客户需求，招商银行西安分行提供涵盖储蓄、理财、基金、保险等多类产品的一站式养老财富规划服务，账户实行封闭管理确保资金专款专用，每年12000元的税收优惠额度及产品费率优惠政策，切实提升了居民参与积极性。

此外，在养老产业金融方面，招商银行西安分行在《关于加强养老机构预收费监管的指导意见》出台后迅速响应，第一时间与陕西省民政厅及西安市民政局建立常态化沟通机制，从政策解读、工作规划、服务模式等方面积极为《陕西省养老机构预收费管理办法》的制定建言献策，并成功入选陕西省及西安市养老机构预收费资金监管合作银行，展现了金融机构服务民生的责任担当。

科技赋能：筑牢养老资金安全防线

在数字经济浪潮下，招商银行西安分行秉持“金融为民”理念，凭借专业金融服务能力、领先科技支撑能力和深入人心的养老金融服务，持续构建安全、便捷、有温度的养老金融生态，

针对养老机构预收费资金监管难题，招商银行西安分行自主研发“智慧养老监管服务平台”，实现对养老机构预收费资金的全流程管理，通过7×24小时动态监测、大数据分析和风险评估模型，自动识别异常交易与潜在风险点，及时向监管部门和机构发出预警，确保资金流向清晰、用途明确。

面向养老机构运营需求，招商银行西安分行研发的“智慧养老服务平台”有效解决了系统孤岛、数据不互通、费用收缴难等痛点。平台不仅为养老企业提供开户、支付、结算、融资等全链条金融服务，更依托银行级私有云存储保障数据安全，配备专业运维团队提供专属支持；在服务场景延伸上，平台联动智慧食堂、智慧办公等模块，实现养老机构用餐服务、人事管理、费用核算的数字化升级，助力养老机构提升运营效率，为老年人提供更优质的服务体验。

此外，招商银行西安分行积极引入AI智能客服与数字人技术，让老年人和机构工作人员能够更便捷地使用系统、查询信息，实现“风控不降温、服务不打折”。

服务下沉：跨越数字鸿沟守护银发

养老金融的高质量发展，既要专业精准，更要温暖贴心。招商银行西安分行深刻洞察老年群体在数字化时代的服务需求，全面推进线上线下适老化改造，让金融服务更有温度。

线上，招商银行App长辈版全新升级，聚焦老年客户常用的转账、收支、理财等五大功能，优化界面设计、放大字体显示，增设语音导航与“安全管理”一键直达卡片，有效降低老年客户操作难度，缓解防诈骗顾虑。

线下，招商银行西安分行着力将网点打造成适老便老“暖点”，重点打造6家适老服务示范银行网点；通过“爱心助老员”专岗设置、全流程陪伴服务等举措，为老年客户提供精准协助；针对行动不便的残障老人及高龄老人，在风险可控前提下提供上门服务，创新推出“助老服务爱心包”，以细节关怀契合老年客户金融习惯。与此同时，招商银行西安分行常态化开展“反假课堂进社区”活动，年内举办近600场金融知识宣传教育活动，服务老年客户超6万人次；2025年重阳节期间，赠送“大字版手机指南”，助力银发族跨越数字鸿沟，保障金融安全。

从政策落地到产品创新，从科技赋能到服务下延，招商银行西安分行的养老金融实践，正是金融机构主动融入地方治理、践行社会责任的生动诠释。

当前，陕西正加快构建“老有颐养”保障网络，推进银发经济高质量发展，招商银行西安分行将继续深耕三秦沃土，积极参与多层次养老保障体系建设，持续深化“金融+科技+养老”融合创新，以更专业的产品、更智能的服务、更温暖的担当，为陕西养老事业发展贡献金融力量。

（供稿：招商银行西安分行）

【编审：高春茹 杨雪琳】