泾阳，地处关中平原腹地，泾河之北，嵯峨之南。这片土地自古就是农耕文明的沃土，两千多年前的郑国渠，让这里“为沃野，无凶年”。今天，泾阳依然是农业大县，蔬菜大棚连片成方，茯茶醇香飘向四方，牛羊养殖颇具规模，果业发展方兴未艾。

作为扎根于此七十余年的地方金融机构，陕西农信泾阳联社一直在思考一个问题：在金融服务日益同质化的今天，一家县域农信机构，如何才能找到自己不可替代的价值？

他们的答案是：跳出“放贷”思维，深耕产业生态。2026年，泾阳联社全面启动“九大联盟”建设，以蔬菜、农机、茯茶、畜牧、果业、粮食、园区、商圈、异业九个板块为载体，推动金融服务从“单点对接”向“链式深耕”跨越，从“资金供给”向“综合赋能”升级，走出了一条契合县域实际、服务产业振兴的特色之路。

一、为什么做：来自一线的朴素洞察

“九大联盟”的想法，不是坐在办公室里想出来的。这些年搞整村授信，泾阳联社的客户经理走遍了全县每一个村子。云阳镇的番茄大棚，他们进去过；姚坊镇的茯茶作坊，他们闻过茶香；兴隆镇的养殖场，他们踩着泥巴路去过；中张镇的粮食种植户，他们坐在田埂上聊过天。走得多了，慢慢发现一个问题：

那些农户、合作社、小微企业主，缺的往往不只是钱。种菜的贷到款了，高兴是高兴，但转头就问：“你们认识收菜的老板不？我今年番茄种得好，就是愁卖。”做茯茶的周转没问题了，愁的是存货压着、品牌打不出去。搞养殖的活体抵押办下来了，担心的是市场行情、防疫技术。开餐馆的资金到位了，烦恼的是食材采购成本高、客源不稳定。

这些事听得多了，泾阳联社的团队就在想：信用社的优势到底是什么？是“人熟、地熟、情况熟”。我们认识种菜的，也认识收菜的；我们服务养殖户，也对接饲料商；我们给商户放贷，也知道他们的进货渠道。既然有这个条件，能不能把这些资源串联起来？让金融服务从“放完贷款就走”，变成“陪着客户成长”？

“九大联盟”的构想，就是从这些朴素的观察里，慢慢生长出来的。

从更深层次看，这也是县域金融机构应对变局的必然选择。大行下沉、科技跨界，他们带着资金和技术的优势，正在不断蚕食传统市场。农信机构的护城河在哪里？不在价格，不在技术，而在对本地产业的深度理解，在与客户建立的血肉联系。只有真正嵌入产业链条，成为产业发展不可或缺的一环，才能形成任何对手无法复制的竞争力。

二、做什么：以联盟为载体重构服务模式

“九大联盟”具体包括九个板块：蔬菜联盟、农机联盟、茯茶联盟、畜牧联盟、果业联盟、粮食联盟、园区联盟、商圈联盟、异业联盟。这九个板块，基本覆盖了泾阳县域经济的核心产业门类。

为什么是这九个？道理很简单：泾阳有什么产业，他们就建什么联盟；产业需要什么服务，他们就提供什么支持。每个联盟的背后，都是一个真实的产业集群，是一方百姓的营生，是县域经济的根基。

具体怎么干？可以概括为三个层面。

第一层面：嵌入产业链，做深做透。

每个产业有每个产业的规律。蔬菜要看时令，茯茶要看仓储，畜牧要看周期，果业要看采收，粮食要看季节。金融服务必须顺着这些规律走，才能真正帮到点上。

以蔬菜联盟为例。泾阳是设施蔬菜大县，仅云阳镇就有大棚上万亩。客户经理深入田间地头，把服务拆解到每一个环节：农户建大棚，有设施贷；买种子农资，有采购贷；到了采收季需要雇工包装，有采收贷；菜贩子收菜需要流动资金，有经纪贷；冷链物流需要运输车辆，有车辆贷。从建棚到育苗，从管护到采收，从仓储到销售，全链条都有对应的金融产品跟进。一环扣一环，让金融服务真正嵌进产业链条里。

畜牧联盟同样如此。泾阳的奶牛肉牛养殖、生猪养殖、奶山羊养殖各具规模，但长期以来，活体资产难以抵押是融资痛点。畜牧联盟推出“畜禽惠农贷”，探索活体抵押模式，把过去不能抵押的牛羊变成融资工具。同时紧扣养殖周期：青贮饲料采购季，资金提前到位；幼崽引种补栏期，贷款及时发放；出栏销售后，还款灵活安排。金融服务跟着牲畜的生长周期走，让养殖户不再为资金发愁。

茯茶联盟则聚焦泾阳独特的茯茶产业。茯茶生产周期长，仓储陈化需要大量资金占压，这是企业最头疼的问题。联盟推出“仓储质押贷”，以仓库里的茯茶为质押物，盘活存货资产；同时探索“品牌贷”，支持企业做品牌、拓渠道。从原料采购、生产加工，到仓储陈化、市场销售，全链条匹配金融支持。

果业联盟针对甜柿、葡萄、樱桃等特色水果，紧扣套袋管护、冷库存储、市场销售等关键节点，推出“硕果富农贷”。粮食联盟围绕小麦、玉米“种-管-收-储-销”全周期，推出“金谷助农贷”。农机联盟聚焦农用无人机、收割机等设备，推出“农机兴农贷”，覆盖采购、使用、维保全流程。

这叫“一链一策”。不是金融机构想卖什么产品就推什么，而是产业需要什么他们就做什么。

第二层面：整合资源，搭建平台。

联盟的价值，不只是放贷款，更是让产业链上的各个环节相互赋能、形成合力。

商圈联盟和蔬菜联盟联动：做餐饮的商户，可以推荐他的农产品供应商加入蔬菜联盟，直接从产地采购，成本降了、新鲜度高了。蔬菜联盟的种植户，也可以通过商圈联盟拓展销路，减少中间环节。

物流企业加入异业联盟后，可以把他的客户带进商圈；收单商户积累的交易数据，可以成为授信的参考依据。联社定期组织产销对接会、行业沙龙，做资源对接的“红娘”，让客户在这个平台上找到销路、找到伙伴、找到新的生意机会。

园区联盟则聚焦产业园区内的制造企业和科技型企业。客户经理推行“离行式”驻园区服务，深度嵌入企业日常经营。制造企业需要原料采购、产能扩张，联社有信贷支持；科技型企业研发投入大、轻资产运营，联社联动担保公司解决融资难题。同时整合代发工资、账户结算、财务管理等服务，实现“一揽子”金融支持。

异业联盟更是跨界融合的平台。聚焦餐饮、商超、教培、美容美发、加油站等高频消费场景，搭建“银行+商户+客户”三方共赢的消费生态。客户办理存贷、理财等业务，可获得联盟会员卡，在合作商户享受专属折扣；联社同步推出消费满减、支付立减等活动，为商户引流。线上线下联动，让金融服务融入百姓日常生活。

第三层面：数字化赋能，精准落地。

再好的理念，落不了地也是空谈。为了让九大联盟真正运转起来，泾阳联社自主研发了“泾云助手”数字化平台，这个平台成为了联盟落地运转的“操作系统”。

每个进入联盟的客户，从种菜的到养牛的，从开餐馆的到办企业的，都在系统里有专属档案。种菜的属于哪个村、种什么品种、什么时候采收；做茯茶的存货有多少、销路怎么样；开餐馆的进货周期、客流高峰——这些信息全部进入系统。系统会自动提醒客户经理：蔬菜联盟的农户到了采收季，可能需要资金雇工；果业联盟的种植户到了施肥期，可能有农资采购需求；商圈联盟的商户到了节庆前，需要备货资金。客户经理按图索骥、主动上门，把金融服务送到客户正需要的时候。

系统还能看出来：哪家餐饮商户进货量大，可以推荐给蔬菜联盟的种植户；哪家物流企业线路覆盖广，可以对接给果业联盟的经纪人。让客户在联盟里相互赋能、共同成长。

同时，系统完整留存客户全量信息、服务记录及定位数据，解决了客户经理岗位调动时“接手客户情况不清、服务衔接不畅”的老大难问题。客户服务不断档、不缺位，真正实现“铁打的营盘流水的兵”。

目前，泾阳联社全体客户经理已通过“泾云助手”完成数千户客户的标准化建档工作。这是一项重复繁琐、体量浩大的基础工程，但每一位客户经理都清楚：当下的每一次信息采集、每一个数据录入，都是在为九大联盟的精准推广铺就路径，为未来普惠金融服务提质增效积蓄力量。

三、能带来什么：从效果看价值

九大联盟全面启动虽不久，但部分联盟已初见成效。从已经落地的案例中，可以看到几个方面的积极变化。

对经营主体而言，他们有了“自己人”。

云阳镇有位种普罗旺斯番茄的农户，过去贷款是“用钱了才来找信用社”。加入蔬菜联盟后，他现在常说一句话：“信用社不光给我钱，还帮我找销路，比我自己想得还周到。”

王桥镇有位做茯茶的商户，加入茯茶联盟后，泾阳联社用仓储质押帮他盘活了存货，又通过联盟里的产销对接会，给他对接了西安的批发商。他说：“以前觉得银行就是放贷的，现在觉得信用社是和我们一起做生意的。”

泾干大街上有个开餐饮店的商户，以前每个月从西安进货，成本高、新鲜度难保证。通过商圈联盟，泾阳联社帮他对接了蔬菜联盟的本土种植户，直接从地里采购，成本降了、菜品好了。他现在成了最积极的“宣传员”，见人就说信用社好。

对产业发展而言，链条衔接得更顺畅了。

过去，种菜的和收菜的各干各的，信息不通；养牛的和卖肉的隔着好几层，利润被中间环节吃掉。现在通过联盟，上下游直接对接，成本降了、效率高了、链条稳了。蔬菜联盟的种植户，可以通过联盟平台直接对接商超、食堂，减少中间环节；畜牧联盟的养殖户，可以通过联盟对接屠宰加工企业，实现产销衔接；果业联盟的种植户，可以通过联盟对接冷库和物流，解决存储运输难题。产业链条上的各个环节，正在从“各自为战”走向“协同发展”。

对内部管理而言，数字化带来了质的飞跃。

“泾云助手”的推广应用，让客户管理从“凭经验、靠记忆”变成了“有数据、可追溯”。每个客户经理的网格责任清晰可见，每项工作的进度实时可查，每个客户的动态及时掌握。网格化与数字化的结合，让管理更透明、服务更精准、考核更公平。更重要的是，这套体系解决了长期困扰基层的“人走账烂”问题。客户经理调动，客户信息和服务记录完整留存，新接手的人打开系统就能了解情况，金融服务不断档。这是农信机构数字化转型中一个看似细微却至关重要的突破。

对县域经济而言，找到了金融服务大局的抓手。

泾阳的发展，归根结底要靠产业。蔬菜强了，老百姓的腰包就鼓；茯茶火了，泾阳的名片就亮；畜牧稳了，市场的供应就足；果业旺了，农民的收入就增。九大联盟做的就是服务这些产业，让它们强起来、火起来、稳起来、旺起来。

四、几点思考：县域金融的生存之道

在推进九大联盟的过程中，泾阳联社有几点思考，或许对同行有所启发。

第一，金融的根基在产业，脱离产业就是无源之水。金融机构往往习惯于盯着报表、盯着指标，容易忽略一个基本事实：金融是实体经济的血脉，血脉必须依附于肌体。没有产业的支撑，金融就是无源之水、无本之木。九大联盟的核心逻辑，就是把金融的根扎进产业里。根扎得越深，树长得越壮；与产业结合得越紧，生命力就越强。

第二，服务的价值在真诚，形式主义走不远。老百姓是最实在的，你真心对他好，他就真心信你。九大联盟不是为了完成指标、不是为了多放贷款，而是真的想帮客户解决问题。这个出发点对了，事情就顺了。很多客户从“客户”变成“朋友”，从“朋友”变成“宣传员”，靠的不是营销话术，而是实实在在的帮助。

第三，创新的动力在一线，基层智慧最宝贵。“九大联盟”的想法，不是从文件里读出来的，是从田间地头走出来的。“泾云助手”的功能，不是技术人员拍脑袋想的，是客户经理用脚底板跑出来的。一线的智慧，是最宝贵的财富；解决一线的问题，是最实在的创新。

第四，发展的出路在融合，单打独斗没前途。现在大家都在讲跨界、讲生态。但对县域金融机构来说，真正的融合，是和产业融合、和百姓融合、和这片土地融合。你融进去了，成为产业发展不可或缺的一环，就谁也替代不了。九大联盟的本质，就是构建一个“金融+产业+民生”的融合生态，让各方在这个生态里共生共荣。

第五，坚持需要定力，久久为功方见成效。做生态、做联盟，不是一朝一夕的事。它需要持续投入、耐心培育，不可能立竿见影、一蹴而就。但只要方向对，就值得坚持。郑国渠修了十年，灌溉了关中沃野两千多年。我们做九大联盟，也要有这个定力——为长远计，为根本计。

泾阳这片土地，两千多年前就教会了人们一个道理：水利是农业的命脉。今天，泾阳联社用实践告诉人们另一个道理：金融是产业的血液。郑国渠引的是水，浇灌了千顷良田；九大联盟引的是金融“活水”，滋养的是百业兴旺。从“单点服务”到“生态共建”，这是一家县域农信机构的转型探索，也是我们对“金融为民”初心的坚守。

（供稿：咸阳市银行业协会；撰稿：泾阳联社 王蓉琳））

【编审：高春茹 杨雪琳】