浙商银行西安分行成立以来，始终秉持“支持小微，服务民营”的初心，经历十三载的艰苦经营，已累计服务当地小微企业超万户。截止2021年5月末，西安分行小微企业贷款余额65.6亿元，户均余额191万元。其中普惠型小微企业贷款余额57.9亿元，有余额户数3351户，户均余额仅173万元，实实在在下沉服务重心，真真切切服务小微企业。

服务民营小微企业，既要有情怀，更要探索可持续发展的模式，解决风险控制和业务发展之间的平衡问题。经过多年探索实践，浙商银行小微金融逐步摸索出了一条规模、质量、效益、特色协调发展的商业可持续道路，不良率处于同业较低水平，点均产能与同业相比名列前茅。

坚持专业化经营策略

坚持“专业的人做专业事”的理念，在总行层面，浙商银行较早成立普惠金融事业部，各分行设立普惠金融事业部分部，推动普惠金融工作的发展。在支行层面，设立“5+1”专营团队，即“5名客户经理+1名风险经理”团队，专职负责小微企业客户金融服务工作。目前西安分行已配置专营团队10个，覆盖西安全辖及咸阳地区。客户经理只有通过相应资格考试，方可办理对应业务，由此保证客户经理业务开展时的专业性，确保能够为客户提供优质的融资服务。

构建丰富产品体系

浙商银行累计研发了40余款小企业专属产品，涵盖效率、期限、额度等多方面创新，可以从不同方面满足小企业客户的融资需求。

效率提升方面，浙商银行推出房抵点易贷、余值点易贷等线上化产品，“510”贷款模式：5分钟在线申请，1刻钟自动审批、0元房产评估费，满足小微企业融资效率需求。

期限创新方面，浙商银行推出五年贷、十年贷等产品，手续办理一次，贷款最长可用5年/10年，中途无需客户归还本金。

额度提升方面，浙商银行推出信用通、超额贷等产品。其中信用通无需客户提供额外担保措施，通过在线即可完成签约、放款操作，足不出户解决客户临时资金周转。

提还款创新方面，浙商银行推出随易贷、无还本续贷“还贷通”等还款方式创新产品，简化续贷办理流程，节约客户“转贷”成本。

深化与担保公司的合作，目前浙商银行西安分行已与西安投融资担保有限公司、西安曲江文化产业融资担保有限公司、西安创新融资担保有限公司等多家担保公司建立合作关系，满足企业融资需求多样性。

推出“私人定制”服务

针对不同业务场景下的融资需求，浙商银行可提供“私人定制”服务。例如，2016年针对阎良航空基地内配套小微企业，西安分行经过现场调研、内部论证，研发推出“航空随享贷”产品，配套使用“税收倍数贷”提额、资产池盘活票据融资，通过综合性金融方案解决园区内小微企业融资需求。

为了支持生猪养殖户的发展，西安分行探索特定供应链场景下的融资模式，通过养殖合作贷模式，解决生猪养殖户的融资需求。目前西安分行已开展在营运车、便利店、医药供应链、小微园区等场景下，为特定群体提供金融服务方案，解决融资需求。

运用金融科技提升服务效率

以客户为中心，创新服务模式，加快运用大数据、区块链等金融科技，推进线上化服务，推进普惠金融服务智能化、绿色化、移动化，为小微企业提供超预期服务和极简体验。进一步升级线上化服务流程，为小微客户提供7*24小时全天候服务，加快推进小微流程的升级，扩大线上业务范围，减少纸质表单的使用，努力让小微企业贷款“最多跑一次”。

严守合规经营底线

浙商银行小企业条线人员入行均需签订《个人金融信息保密承诺书》、《浙商银行小企业条线从业人员合规承诺书》、《客户经理从业协议书》，入行伊始便要求廉洁自律，审慎履职，合规经营。同时，在日常管理中，不定期组织条线人员开展自查及交叉排查，杜绝业务隐患。按季开展《浙商银行小企业条线从业人员行为“十禁止、十不得”规定》考试，合规作业的理念深入人心。该行把合规经营作为业务长期健康、稳健发展的前提条件和重要保障。同时，为了促进“敢贷、能贷、愿贷、会贷”体制机制的建设，浙商银行出台《浙商银行小企业客户经理授信风险免问责实施细则》，明确小微业务尽职免责认定标准、流程，为营销人员“卸包袱”，更好的服务实体小微企业。

小微活，则就业稳；小微兴，则经济旺。只有服务好小微企业，实体经济才能更加健康发展。“路漫漫其修远兮”，浙商银行西安分行也将不断完善内部机制、优化客户服务体验，持续做好小微企业的金融服务工作，与小微企业携手共成长，最终提升浙商银行的特色竞争力和价值创造能力。

（供稿：浙商银行西安分行杨宝平）

【编辑：张波】