俗话说 “远亲不如近邻”，遇到困难时帮助过你的人才是贵人。而在我国就有那么一批人需要金融业扶持，据有关数据统计，目前我国有大约5000多万家中型、小型和微型企业，占企业总数的99%，其中绝大多数都是小微企业。正是有这么多的小微企业才有了金融业针对小微的扶持，据悉，截至2018年3月31日，中国光大银行国标小额贷款4103.34亿元，小微客户数24.56万户，小微申贷获得率74.07%。

“自己给自己打工，我有劲”

无论是发达国家还是发展中国家，小微企业都是经济发展和社会稳定的重要支柱，都是一国经济中最为活跃的因素，在促进经济发展、解决就业、维护市场活力、推动科技创新等方面都发挥了重要的作用。
然而，很多小微企业、个体户在面临业务扩展的时候却没有资金支撑，最终导致个人事业发展缓慢，甚至错过最佳发展机遇，面临破产。其实，针对小微企业、个体户的这类困难可以通过金融服务来缓解，据悉，中国光大银行西安分行截止3月31日，国标小微贷款余额54.78亿元，小微客户数5965户，小微申贷获得率91.54%。
云辉(化名)是宝鸡市人，是一位名副其实的养牛专业户。他养牛已经有7年的时间，在这7年时间里，有5年是单独打拼，用他的话来说，这5年自己就像是商人一样。收入不固定不说，还要操心各个环节出现的问题。“现在完全不用担心，银行解决了资金问题，秦宝牧业解决了销售、技术的问题，我现在就是给自己打工，干起活来特别有劲。”
云辉提到的秦宝牧业就是中国中高档牛肉主要供应商。云辉与该企业合作已经有2年时间了，据了解，该企业养牛周期较长，负债相对较高，通过传统信贷融资很难取得银行授信。那么，该如何帮助农户提升收益？光大银行通过对该企业的考察和调研，结合银保渠道创新业务模式，以该企业上游供应商为切入点，将与企业签订协议的养牛个体工商户作为贷款主体，解决融资难题。与企业签订协议农户从企业购买良种母牛并配种，母牛的生育周期大约为10个月左右，待母牛生育出幼崽后，农户负责5个月左右的饲养后，牛仔由企业以高于市场价10%，保底每公斤32元价格赎回，农户对幼崽的饲养，从配种到由企业赎回，周期大概在15个月左右。协议中约定的一个合作周期包含两个培育周期大致为30个月左右，该行给予农户最高500万元贷款，贷款期限最长3年，与协议周期相匹配，同时农户在保险公司购买履约保证保险作为贷款增信，贷款流程为低风险业务流程，从业务受理到放款最多不超过5天，有效提高了业务审批效率。通过与企业养牛版块的嫁接，有效解决了养牛农户的资金需求，满足了企业肉牛的持续采购需求，该方案打破了传统信贷业务的局限性，在金融支持现代农业发展方面的一款创新特色产品，方案融资额度1亿元，目前已投放3400万元，发放客户7户。
“之前我也就养100来头牛，年收入最高时7万元左右，而现在，我的养殖规模已达到200多头，收入也比以前多了很多。”云辉激动的说到。和云辉一样收入有所改观的还有9家农户，这些农户目前每家养牛数量均达到200头以上，年均收入高达20万元左右。

对症下药 推进小微企业在线融资

“找准小微企业融资难、融资贵的痛点和难点，积极采取措施‘对症下药’，推进小微企业在线融资，改造小微授信流程，创新小微授信业务服务，积极提升客户融资体验，才能更好地推进小微贷款业务的发展。”这是记者从光大银行西安分行得到的答案。
据了解，为适应小微客户融资“短小频急”的特点，光大银行研发上线了“小微企业在线融资系统”，将部分小微贷款线下业务搬到了线上，实行部分小微业务授信流程电子化流转，提高了业务办理效率，提升了小微客户的融资体验。多位使用了该系统的客户表示，省去了很多去银行往返办理手续的环节，省时省心。
光大银行还为小微客户开通支票易，该业务主要是银行在为小微企业客户提供支票服务时，根据双方约定，先行给予客户一定授信额度，允许其在结算账款不足以全额兑付的情况下，在核定的授信额度内主动贷记存款人账户一定数量的货币资金，用以保障其签发的支票能够及时足额兑付的一种结算融资方式。期限原则上为1年，最高授信额度不得超过200万元。
此外，光大银行还提供小微结算卡，该卡其以磁条/芯片（IC）为介质，凭密码为客户办理绑定账户结算业务，从而实现资金结算便利化的一种金融服务产品。对于符合我行授信政策要求，并有临时性流动资金需求的对公小微企业法人客户，给予期限原则上为1年，最高授信额度不得超过200万元。

精准扶贫 充分发挥金融力量

除了扶持小微企业，光大银行西安分行在精准扶贫方面也是有自己的独有方法。制定了《中国光大银行股份有限公司西安分行“十三五”金融扶贫工作规划》及《中国光大银行股份有限公司西安分行金融精准扶贫工作管理办法》，从长期规划和短期计划上，提出了明确要求和目标。调整扩大了“中国光大银行西安分行扶贫工作领导小组”，由分行一把手任组长，分管副行长任副组长，办公室、工会、小微部、人力部、计财部、延安分行等部门负责人为组员，全力推进扶贫工作。
截止2018年3月末，中国光大银行西安分行金融精准扶贫贷款余额30115万元，较年初增加89万元；其中，个人精准扶贫贷款余额30115万元，项目精准扶贫贷款余额20000万元。在储备项目中，高度重视建设所在地为贫困县的项目，并将这些项目集中管理、重点推进、尽快落地，使金融精准扶贫贷款惠及更多贫困人口。

（供稿：光大银行西安分行崔琳娜）

【编审：荆东】