宏观经济下行的形势之下，不法分子愈发猖獗。银行作为与资金紧密相连的金融机构，承受着巨大的风险压力，而运营柜台作为银行客户服务、业务受理的重要环节，在风险识别、案件堵截方面起着举足轻重的作用。如何做好新形式下金融服务，做好反诈防骗是招商银行2020年的工作重点之一。
为把好风险防控关口，招商银行从宣传普及防诈骗常识、健全防范渠道、诈骗信息资源共享等方面入手，多措并举提升人员风险预防能力，促使我行在伪冒开户、非法集资、电信诈骗等案件频发的环境之下，一定程度上守住了银行的风险防线。但随着反诈防骗工作进入深水区，柜面遇到的诈骗案件表现形式多样，隐蔽性强，不法分子在与银行的斡旋中不断升级诈骗手法。以伪冒开户为例，早先不法分子仅仅会找相貌相似的人员冒名顶替，往往会在该行身份验证时被识破。现如今不法分子要么是采用将被伪冒人员的信息全部背过前来伪冒开户；要么是采用利诱他人亲自办理开户、开网银等业务，随后将卡片、网银UK统一收购等手段。而非法集资、电信诈骗等灰色交易的持续升级，诈骗形式让人更防不胜防。要让不法分子无所遁形，银行必须承担主体责任。第一须普及防范常识，遏制风险源头；第二须提高风险防范能力，健全防范渠道；最三须打通行数据和信息共享通道。只有层层防线之下才能让不法分子无机可乘。招商银行建立了“运营柜面外部诈骗预防机制”，从上述方面切入，形成一整套外部诈骗预防体系，通过事前、事中、事后形成闭环，严控风险安全防线。它的建立也为招行防范外部风险起到了积极作用。
一、普及反诈防骗，做好内容宣传
为向客户普及防范诈骗常识，从而遏制风险源头，招商银行西安分行运营管理部制作并在全行推广“电信诈骗”宣传页、开户业务风险提示单、招商银行个人网上银行专业版开立声明书。同时从常见的电信诈骗案例中归纳总结出十种不法分子惯用手法制成反诈宣传手册、宣传海报、宣传视频，以此形成反诈防骗的第一道防线。
二、健全防范渠道，联通线上线下
（一）线下拦截
为杜绝非法集资的风险，招商银行西安分行运营管理部向全行推广“四步识别、三招劝退”的妙招。即四招识别非法集资骗局，三招劝退客户汇款。流程具体为：
注意观察是否结伴汇款、认真审核汇款摘要、做好汇款“四询问、四核实”、核查收款账户是否异常
对于他人指使汇款，结伴汇款且收款人相同，汇款摘要写：购买果树/种子、投资、XX项目等，在核实时对收款人信息不清楚、不认识收款人、收款账户异常的情况，该行对客户采用“三招劝退法：注意隔离分别劝退、通知家人进行劝退、确认异常报警处理。
（二）线上拦截
为将反诈防骗工作做精做细，招商银行利用科技手段从账户交易、异常客户排查两方面进行可疑交易的拦截。
1.开发“天秤”实时交易监测系统。根据风险规则和风险模型判断该笔国际借记卡交易是否属于“疑似伪卡交易”，并对风险评分较高的国际借记卡交易予以“拒绝”。
2.建立“高风险客户数据库”，在开户及激活业务办理过程中，将现场采集的人脸数据与库中数据进行匹配，并将匹配到的风险信息提示柜员予以预警。
三、打破信息竖井，建立共享平台
全域网点发现异常客户，实时将客户特点、业务信息、异常表现等内容发布微信群组中，向其他支行发出预警。以此建立风险防范信息网， 让不法分子无机可乘，无所遁形。
同时，建立“反洗钱监测系统”，根据预设的可疑交易特征，由系统自动对全渠道可疑交易进行提取，并实时将提取信息反馈至开户网点进行人工审核。
通过事前、事中、事后全路径覆盖、人工与科技相结合的管控措施，招商银行反诈防骗能力大幅提升，全机构风险意识和敏感性显著增强。2019年全年堵截多起异常开户、异常汇款风险事件，为客户资金安全提供了保障，为全社会的金融繁荣稳定贡献出了一份力量。 （供稿：招商银行西安分行） 【编审：荆东；编辑：张波】
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