| 工商银行西安分行认真贯彻落实工总行确立的“48字”工作思路，坚持客户至上，以切实服务实体经济为宗旨，同时将风控强基作为信贷业务发展的首要任务，加大信用风险审查力度，提高风险预判能力，不断推动全行信贷业务稳健发展。
合理把握贷款投向，服务实体经济发展
抓住重点，支持法人重点领域及实体经济高质量发展。一是结合西安区域经济发展特点和客户结构，合理把握信贷政策尺度，通过重大项目和业务预审机制，对“重点客户+重大业务+紧急业务”开通绿色通道，优先分配、优先审查、优先审议。二是充分利用省会城市行的市场地位，重点把握好大型央企、制造业、基础设施、建筑业等板块的信贷投放。支持幸福产业项目建设，对幸福产业项目实行差异化审查审批模式，严格执行限时审查工作要求，强化审查审批效率。三是积极支持建筑施工企业及“走出去”企业市场拓展，对“走出去”企业业务时效“紧、频、急”的需求特点，畅通审查通道。四是充分满足国际贸易融资客户时效性高的融资需求，做到业务即来即审。五是与营销部门一并推动重点业务开展。部门定期走市场、访支行，第一时间掌握支行需求及市场行情，携手前台做好审查审批工作。
提升服务，分类支持和服务大中型民营企业。认真贯彻落实好上级行关于金融支持民营企业的决策部署，推动全辖持续加大优质骨干民企信贷投放力度，对大中型民营企业，突出“做优”。坚持按照市场经济原则，对大中型民营企业与国有企业一视同仁，实施一致的信贷审批政策、配套机制和金融产品。总结以往支持民营企业发展中的经验教训，不断完善风险防控机制，切实把握好提升民营企业服务效率与控制金融风险的关系。
扎实推进，坚定不移支持普惠金融业务发展。一是落实工总行、省行关于支持小微企业发展的各项要求，重点加大对主营业务突出、管理规范、产品有市场和具有核心技术企业支持力度。二是落实“做真、做实、做好、做活、做持久”普惠工作思路，坚持小微企业融资小额化的审批思路，积极支持单户1000万元以下的优质小微企业实体经济发展。三是主动服务，采用预审方式满足业务时效性需求。结合支行业务特点有针对性进行审查，对普惠重点行、专营行优先审查，对风控能力较差、业务量不饱和的支行加大帮扶力度。
全力以赴，做好疫情期间信贷审查审批工作。贯彻工总行、省行工作部署，做好疫情期间信贷工作。一方面积极支持纳入人民银行名单的疫情防控重点企业融资需求，与前台做好紧密配合，畅通绿色审批通道；高效支持“五医”及供应链产业链企业信贷需求，按照特事特办、急事急办原则做好审查工作；针对普惠疫情特别贷款向申报行提出合理化方案建议，通过线上提款解决客户融资需求；支持国有供应链产业链企业、“春润行动”名单客户复工复产。另一方面做好受疫情影响较大企业到期融资审查审批，对该类企业不盲目抽贷、断贷、压贷，对发展较好但暂时有困难的企业，通过展期、续贷、再融资等做好接续安排。
创新思路，拓展信贷新产品新业务审查审批。积极适应营销创新加快的要求，针对客户的个性化融资需求，做好个案审批处理，支持创新业务健康发展。今年以来，完成全省首笔包买他行国内信用证福费廷业务审查，完成审查6笔、金额6.09亿元；完成分行首笔可转让备用信用证业务审查，满足客户业务办理需求。
贯彻从严治贷，强化重点领域风险防控
做好政策分析与研究。严格执行工总行、省行政策制度，准确把握政策精神，防范政策风险。尤其对房地产、城建类融资等敏感度较高的行业，及时掌握国家产业政策及行业发展现状和趋势，通过分析增强对企业生产经营和行业运行情况的了解，提高单笔业务审查审批的准确性。
增强风险把控的针对性。严格执行新建信贷关系客户准入制度，对未准入客户不进行评级、融资；严格把握新建信贷关系企业客户的融资总量，切实防范虚假融资、过度融资风险；关注个人商用房的合规风险；突出防范多头融资、民间借贷、过度融资、关联交叉违约等风险；关注结算或资金异常企业业务情况；严防个人信贷“假首付”“假按揭”以及“虚假二手房交易”。
持续提升防假反假力度。一是按照工总行“反信贷欺诈”工作要求设立“真实性”审查岗。二是要求审查人认真履行审查审批职责，严格、认真审核报审资料关键要素，判断相关要素的有效性和合理性，对发现资料中不合情理、不合逻辑的地方，存在疑问或明显瑕疵的贷款资料，要求运用各种手段和工具，对其真伪性进行认真核实，加大的防假反假力度，把控实质风险。三是加强资金流水审查。重点对借款人销售归行、贷款资金流向、上笔融资还款来源、大额资金往来等，对账户流水存在异动情况进一步调查核实。
加强融资适度性审查。加强关联企业风险辨识，从股权关系、实际控制人、上下游交易对手等方面入手，加强对客户关联关系的排查，强化隐性关联的挖掘与识别。关注客户整体融资的适度性，加强对资产融资总额的控制。对审查中发现存在过度融资的客户坚决压缩融资总量，对融资占比偏高的客户适当对融资总量进行控制。对合作银行过多、信用风险较大的客户引导前台主动压缩额度，督促前台逐步退出。
总结提升审批工作经验。一方面结合工作实践和存在的主要问题，对前期业务进行审查梳理，形成法人信贷业务审查案例分析及工作提示，为后续风险控制积累经验。分析总结小微客户方案项下业务存在问题，提高风控的前瞻性与精准度，促进小微业务稳健发展。另一方面，积极借鉴兄弟行先进审查经验，优化细化审查步骤、审查要点、审查标准、资料要求、审查方法等，倡导个性化审查，切实防控信用风险。同时推动审查回头看工作常态化，定期对已审业务进行回炉，总结提高风险把控的准确性和前瞻性。
加强与前台对接，确保服务衔接顺畅
做深做实业务研究和培训工作，及时传达上级行风险把控标准。加大对辖属各支行常态化的培训帮扶工作力度，通过培训及时将上级行对新政策、新业务的审查方法和把握标准传达给前台。今年已通过“送教上门”及座谈会的方式进行业务培训，分别对所辖多家支行的个贷二手房、商用房以及普惠业务进行前后对接，及时解决了前台在业务操作过程中的问题和困惑。通过业务培训，提升业务人员服务质量，提升审查审批工作质量和效率。 与前台加强业务对接，多措并举提升业务办理效率。优化“个人商用房贷款尽职调查报告”，规范个人商用房按揭贷款业务管理，统一业务报送标准，减少业务反复，提高业务一次性通过率。积极帮助调查人员完善上报资料，提高上报质量，降低由于不掌握最新文件、操作管理办法和资料缺少、相关影像资料不完整等原因的退回率，协助前台有效提升业务办理效率。
实行差异化服务，切实解决前台实际问题。对信贷资产质量管控较好的支行，加快业务处理时效，全力支持前台营销。对信贷资产质量管控压力大、问题较多的支行，开展审查审批前移服务，本着严控风险、稳健发展的原则，重点解决政策理解执行、风险缓释方式选择等方面存在的重点难点问题，指导支行前台积极推进信贷市场拓展和风险缓释转化工作，切实解决实际问题，以信贷资产的高质量保障和促进社会经济的高质量发展。 （供稿：工行陕西分行 邵静） 【编审：荆东；编辑：张波】
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