长期以来，融资难、融资贵是制约小微企业发展的瓶颈，由于规模小、实力弱、自身经营不规范、抗风险能力差及银企信息不对称等原因，致使小微企业长期陷于融资困境之中。新冠疫情发生后，小微企业的资金困境更是雪上加霜，延迟开工、订单锐减、员工工资成本都因流动资金不足举步维艰，复商复产之路困难重重。针对疫情及后疫情时期小微企业的融资需求特点，民生银行西安分行不断完善小微金融产品体系，积极推广抵押、信用等多样化融资方式，科技化开展线上授信业务，通过无还本续贷、延期还本付息等多项为小微企业“量身定制”的融资服务，今年已帮助西安地区约8000户小微企业渡过了难关。
多样化融资 为小企业“量身定制”融资产品
“小微企业往往是到了旺季才融资，所以对融资的首要要求是‘快’。旺季结束回款后，企业又不希望贷款白白躺在账上交利息，民生银行的产品设计就是从这些小微企业主最直接的用款习惯出发”，谈到为什么众多小企业主能成功从民生银行贷到款时，该行西安长安路支行小微一中心业务总监陈柄霖如是说。
民生银行西安分行在十余年服务小微企业的过程中，已形成了涵盖抵押、信用、保证等多样化融资产品体系。其中，小微抵押贷可实现循环贷款，贷款额度高达1500万，贷款期限长达20年，小微客户可通过线下或互联网平台进行24小时线上申请，客户经理PAD上门办理。为满足小微企业“短、频、快”的贷款需求，民生银行西安分行推出“微贷”信用贷款产品，50万以内贷款需求，客户经理即可上门服务，资料齐备、拍照上传，1天内即可放款。该行针对正常纳税的小微商户推出“纳税网乐贷”，足不出户即可完成开户预约、信用贷款办理等。此外，通过小微企业主专属信用卡“小微普惠卡”，小微企业主可享受最高30万元现金额度，随借随还、按日计息，多样分期。
去年以来，民生银行西安分行与西安市不动产局共同推进“不动产抵押登记进银行”业务，将不动产登记服务延伸到银行办理，企业可以在银行办理贷款的同时一并申请办理不动产抵押权登记、注销等业务，达到不动产抵押全流程“0跑路”，抵押贷款时间大大压缩，逐步实现当天办结、当天放款，抵押贷款时间成本大大降低。
科技化升级 线上融资助企业渡难关
疫情发生后，民生银行西安分行第一时间安排客户经理通过电话和微信对所有小微客户逐一回访，关心其实际经营困难，及时施以援手，甚至为身处海外的小微客户送去抗疫亲情包关怀。根据回访了解到的第一手企业情况，民生银行西安分行积极优化贷款流程，创新贷款模式，推出“云快贷”、“纳税网乐贷”等线上贷款产品及远程面签、自助转期、延期还本付息等特殊时期的特殊服务。
西安市莲湖区某培训机构成立已超过10年，学生超千人。疫情期间，为维护生源，学校一直坚持通过网络举办免费公益课程，日常仍需支付教师工资及课时费、房租等，造成资金链紧张，急需补充流动资金翻新学校及维持日常开支。民生银行西安长乐路支行客户经理赵沛获悉这一情况后，根据企业的需求，为客户推荐了“云快贷”线上抵押贷款，指导客户在线评估房产、填写资料，同时通过线上系统远程面签，顺利地完成了“云快贷”200万元贷款的发放。
据介绍，“云快贷”通过扫描二维码，直接链接至总行后台对客户抵押物进行线上评估，测算出额度后直接给出评审结果，客户在5分钟之内即可申请到最高600万元的贷款，全面实现云端申请、极速审批。升级后的“云快贷”房产抵押率最高可达70%。该产品在额度期限内随借随还的灵活支用方式，也特别符合小微企业量小、频快的用款需求。
此外，民生银行西安分行还与国家税务总局陕西省税务局积极实施“互联网+税收+金融”服务，创新推出了“纳税网乐贷”纯线上信用贷款产品。只要成立2年以上，纳税登记时间不短于1年，企业纳税状态正常，近12月累计纳税8000元以上，微信关注“民生小微之家”公众号，点击贷款申请，3-5分钟即可确定授信额度，成功签约放款，最高贷款额高达100万元。
免还本续贷 无缝衔接助企业不掉链
“疫情期间不仅没有收入，还要支付员工工资和房屋租金，没想到民生银行不仅给我降了利息，贷款到期不用还本就能续贷，无缝对接，省钱还省心，让我有了把火锅店经营下去的信心。”西安某餐饮公司负责人表示，该公司运营一家知名火锅品牌，在民生银行贷款300万元，疫情一发生，民生银行西安胡家庙支行黄克群主动为其办理了延期付息，根据疫情变化，延期从开始的2个月改成3个月，后来又调整为6个月，并根据最新的政策指导为其减免了部分利息，最终帮助企业成功渡过困境，顺利复市。近期，该企业已经偿还了利息，贷款到期后，民生银行西安分行将为其办理免还本续贷，希望帮助企业能彻底走出困境。
“即使经营非常好的企业，还贷款产生的资金占用对其影响也非常大，至少影响3-4个月的资金安排，如果遇到经营旺季，这将是致命的”，长安路支行陈柄霖介绍说，到期免还续贷对小微企业的帮助非常关键，民生银行最早针对小微客户推出了“免还续贷”服务，根据客户经营情况和贷款意愿，开辟主动授信绿色通道，小微客户贷款到期无需归还本金，资格审定合格即可转期，极大的节省了客户资金成本。
截至7月31日，民生银行西安分行今年已累计为3000余户小微企业发放免还本续贷贷款近38亿元，分行免还续贷余额达57亿元，力保市场主体，帮助小微企业渡过难关。 （供稿：民生银行西安分行 常晓旭） 【编审：荆东；编辑：张波】
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