原材料价格上涨、订单量下降、用工难用工贵、应收账款回款慢、物流成本高，新冠肺炎疫情频发……目前，小微企业生存成本压力加大，经营困难加剧。如何纾困助“微”，帮助小微企业渡过难关，成为国家政策之所向，金融机构之所往。

       2021年11月，国务院办公厅印发《关于进一步加大对中小企业纾困帮扶力度的通知》；紧随其后，陕西省人民政府办公厅印发《进一步加大对中小企业纾困帮扶力度若干措施的通知》，政策利好不断释放。作为“金融国家队”的一员，近年来，光大银行西安分行按照“增量、降本、便利”的工作要求，厚植金融科技，线上线下齐发力，在市场中找差异、在差异中找相同，不断丰富贷款产品体系，形成了一套行之有效的“助企生态系统”。数据显示，截至2021年末，该行小微企业贷款余额达93.54亿元，较年初新增12.94亿元。

       融合赋能  “助企生态系统”的科技属性

       在线融资申请、自主提用、随借随还、循环使用、支付查询等在线融资功能极大地提高了企业融资效率，降低了融资成本，有利于从根本上解决企业融资难、融资贵的问题。近年来，光大银行不断加大科技创新力度，优化科技类企业信贷审批流程，在产品、服务等各个环节镶嵌科技属性，金融+科技融合发展已经成为“助企生态系统”中核心要义。

       光大银行信用审批部设立小微企业授信审批中心，中心设置小微业务专职审批人，对科技型企业贷款进行专职审批，并与担保公司定期进行沟通。同时，西安分行搭建“西安市科技型中小企业贷款”项目，为注册地和纳税地在西安市辖区的优质科技型中小企业提供资金支持，充分利用知识产权融资担保价值，进一步加大对科技创新类中小企业的融资力度。此外，该行积极为上市后备企业特别是科创类企业提供一揽子融资方案。

       为扩大金融服务覆盖面，进一步拓宽小微企业融资渠道，光大银行西安分行深耕供应链融资业务，积极与政府、园区、担保公司等平台对接，以第三方信用嫁接+封闭回款+股东法人资质审查等方式，成功推出了“阳光政采贷”“科技贷”“票据贷”等融资产品。在真实的货物或服务贸易背景下，该行以资金流、信息流、物流等场景为切入点，通过货物管控、应收账款管理等方式，借助核心企业对上下游小微企业的资信判断，创新推出了普惠生态链、阳光供应贷、阳光供应链融资服务。该模式打破了小微企业传统的融资方式，批量为小微企业提供便捷的融资服务，同时有效助力供应链服务升级，保障产业链稳健发展。

       产品创新 “助企生态系统”的普惠引擎

       2021年下半年，陕西某建筑企业因下游企业采购量增加，导致企业应收账款规模突然扩大，经营资金压力提升，紧急向光大银行西安分行提出了应收账款融资需求。光大银行通过现场指导、在线沟通和制作视频说明材料等方式，使该企业快速掌握了阳光供应链平台使用方法，企业在线上提交资料后，光大银行第一时间实现了放款。

       创新是发展的源动力。针对小微企业真实融资场景，光大银行着力开发无抵押担保、无接触、无存贷挂钩的普惠金融产品，推进柔性化、智能化、平台化系统建设，从供应链、产品以及系统三方面为客户打造新科技场景体验。

       供应链方面，光大银行构建核心企业、交易平台、政府采购等五大业务模式，打造普惠生态链新引擎，推动供应链金融线上化迁移，护航产业链稳定畅通；通过优化升级线上信用产品，大幅缩短业务审批时间，为小微企业提供全新融资体验；系统方面，发挥“阳光普惠云”功能，建设阳光普惠智能运营平台、普惠业务流程管理系统，打造在线化普惠业务、智能化风控模型，通过丰富的云端服务，全面升级业务触达、在线服务和客户体验。借助互联网、大数据等前沿技术，该行研发了普惠贷款分层审批系统，探索智能化获客、审批、风控全新路径，通过系统升级、技术创新，为众多小微企业客户提供金融服务便利。相关数据显示，2021年光大银行西安分行为344户普惠型小微企业提供了融资服务，累计投放普惠金融贷款19.6亿元。

       优化流程 “助企生态系统”的便捷服务

       郑女士是一家服装零售企业的负责人，在西安、渭南等地经营着3家门店。2021年9月，距离冬季订货合同约定付款时间还有不到一周的时间，但企业还存在资金缺口，紧急寻求银行的帮助。光大银行西安分行获悉后，当日便指派客户经理往返西安和渭南完成了业务授信资料调查，加班加点整理资料上报审批，最终银行成功在约定付款时间前一天完成放款，解决了企业的燃眉之急。“光大银行真正是在为企为民着想！”在拿到贷款时，郑女士激动地说。

       郑女士的服装门店是无数小微企业中的一个，是陕西经济基本盘中的一个缩影。近年来，光大银行紧贴市场，根据不同类型企业的融资需求推出了各类专项信贷产品，郑女士享受到的“担保项下个人助业经营贷款”正是光大银行嫁接融资担保+财政补贴+风险容忍度等多项优势政策的市场化产品。同时，对于陕西基本盘中的制造业，光大银行西安分行按照“增量、降本、便利”的工作要求，在专项额度、贷款利率等方面给予制造业企业以及民营企业更多倾斜，在保持贷款增速的前提下，增加制造业中长期贷款投放，提升中长期贷款占比。截至2021年末，光大银行西安分行制造业余额达37.15亿元，较年初增加10.17亿元，增幅达37.7%。

       为了使得众多产品在市场上“布得下局，扎得下根”，光大银行西安分行不断优化贷前、贷中、贷后服务，通过建立绿色通道、优化审批流程等措施加快融资效率。该行还制定了普惠业务线上产品推广方案，开通网上银行、微信公众号等线上融资渠道，举办线上主题沙龙活动，为小微企业提供便捷服务。

       在疫情期间，该行对受疫情影响的小微企业通过贷款展期、延期还本付息等方式对其予以支持，实施不催收、不征收罚息、不计入征信、不影响后续贷款的“四不”保护政策以及信贷支持快速响应机制，极大地满足了小微企业主的资金需求。截至2021年末，光大银行西安分行累计办理普惠金融贷款延期还本225户，金额近2亿元。

       民生无小事，枝叶总关情。光大银行西安分行持续深化“六稳六保”工作，以“增量、降本、便利”为发展核心，深耕产业基础，优化产品布局，创新业务模式，为陕西小微企业“强身健体”，从而稳固经济底盘，助力陕西经济发展。