陕西省商洛市地处秦岭腹地，核桃、木耳、食用菌是带动群众增收致富的支柱特色农业产业。整条产业链覆盖种植管护、菌棒生产、收购加工、仓储销售多个环节，经营主体既有龙头合作社、家庭农场，也有分散种植农户，普遍存在生产季节性强、有效抵押物不足、农时节点资金需求集中等现实痛点。邮储银行商洛市分行跳出传统“单点放贷”模式，聚焦核桃、木耳、食用菌等重点特色农业产业链，推行“一链一策、全链覆盖”开发模式，从产业链图谱梳理、信用体系筑基、专属产品创新、政银邮多方协同发力，把金融服务嵌入产业链各个环节，推动金融服务从“农户找贷款”向“贷款找农户”转变，为乡村特色产业提质增效注入源源不断金融活水。

  建机制、绘图谱，夯实链式开发底层根基。邮储银行商洛市分行将核桃、木耳、食用菌确立为三农金融重点攻坚赛道，组建市、县两级服务团队，建立特色产业链专项攻坚机制。联合农业农村部门、镇街及村集体经济组织，深入洛南、柞水、山阳等产业重点县域，走村入户摸排产业发展实情，绘制产业链客户图谱，梳理合作社、种植大户、收购经销商、加工主体清单，形成网格化服务格局。

  农村信用体系建设是产业链金融的重要支撑。邮储银行商洛市分行持续做大信用村、信用户评定覆盖面，累计建成信用村566个、评定信用户1.86万户，把农户种植规模、产业口碑、履约记录转化为可利用的“信用资产”，有效破解农业经营主体抵押物缺失的融资堵点。同时充分发挥邮银协同优势，依托邮政网点、寄递、电商渠道，构建“金融+寄递+产销”一体化服务模式，既为经营主体输送信贷资金，又联动助力农产品对外外销，实现“融资支持”与“产销赋能”双向并举。

  创产品、贴农时，精准匹配链条多元化资金需求。围绕核桃、食用菌产业不同生产周期的资金特点，搭建差异化产品矩阵，生产端依托“极速贷”“农牧贷”提供线上纯信用融资；针对核桃秋收收购短期大额资金需求，创新推出专项“核桃贷”，叠加政银担协同、政府贴息和风险补偿政策，切实降低经营主体融资成本，面向合作社、家庭农场等新型经营主体投放个人经营性贷款，满足大棚建设、菌棒采购、厂房升级等中长期资金投入，线上线下产品相互补充，覆盖普通农户、种植大户、新型经营主体各类客群。

  洛南县作为全国知名核桃主产区，每年秋季核桃集中采收时节，收购商户急需流动资金用于鲜果收购。当地从事核桃收购十余年的经营户王先生，就曾面临收购窗口期资金周转紧张的难题，受抵押物条件制约，以往融资额度难以匹配收购规模。产业链服务团队实地走访调研，结合其经营流水与行业口碑，为其办理专项“核桃贷”，及时到位的信贷资金保障他顺利向周边农户收储核桃鲜果。“核桃收购就短短一两个月，资金到位快才能收得上货，贷款手续简便，真正贴合我们行业节奏。”王先生深有感触。按照业务规划，该行下半年计划投放“核桃贷”1.5亿元以上，全面服务核桃种植、收购、初加工全链条经营主体，打造商洛核桃特色金融服务名片。

  在柞水木耳产业集群，菌棒购置、大棚修缮、管护采摘是资金投入最为集中的环节。当地一家木耳种植合作社建有标准化木耳大棚30余座，常年带动周边二十余户农户务工增收。2026年合作社计划进一步扩大生产规模，但菌棒采购、棚室改造的资金缺口，一度让扩产计划停滞不前。邮储银行柞水县支行客户经理深入田间菌棚掌握经营实况，匹配线上“极速贷”完成授信放款。资金落地后，合作社顺利完成菌棒采购与棚室升级，产能得到有效释放，产出的木耳还借助邮政寄递网络销往省内外各地。“修棚、买菌棒都要赶农时，资金及时到位才不会耽误一年收成，还帮我们对接销售渠道，实实在在为产业考虑。”合作社负责人老周说道。

  山阳县香菇产业发展势头向好，不少家庭农场、专业合作社深耕菌棒生产与香菇种植。本地种植大户叶某随着市场订单持续增长，想要扩大菌棒生产规模，原材料采购、设备更新带来不小资金压力。网格化走访过程中，该行客户经理捕捉到这一融资诉求，为其匹配个人经营性贷款，助力扩充菌棒产能。生产出的菌棒除保障自有基地之外，还供应周边散户，形成“大户带动散户”协同发展的产业格局。今年以来，邮储银行商洛市分行累计向各类新型农业经营主体发放个人经营性贷款12.78亿元，惠及7274户经营主体，一大批核桃、食用菌领域市场主体获得金融浇灌。

  优流程、强落地，打通惠农金融服务“最后一公里”。立足山区农业发展实际，该行开辟核桃、食用菌产业链客户绿色审批通道，推行移动展业上门受理业务，线上产品实现申请、审批、放款全流程线上办理，最大限度压缩办理时限，确保信贷资金紧跟农时节奏。同时，金融服务不止于信贷投放，该行同步配套社保卡、结算、商户收单等一揽子综合金融服务，依托“社银一体化”网点，为合作社务工群体做好社保卡服务，便利农户工资发放、惠农补贴支取。

  下一步，邮储银行商洛市分行将持续深耕核桃、木耳、食用菌特色农业全链条开发迭代，持续优化产业链专属金融产品，深化政银邮多方协同，提质增效信用村信用户建设，持续加大信贷资源倾斜，把金融服务延伸至田间地头，助力商洛特色农业补链、强链、延链，以金融力量赋能秦岭山乡全面推进乡村振兴。

  （供稿：商洛市银行业协会；撰稿： 邮储银行商洛市分行）

【编审：高春茹  杨雪琳】