当前，数字经济已经成为全球经济发展的新动能，数字化洪流正在席卷社会经济生活的方方面面，随着“Bank 4.0”时代的到来，商业银行怎样做好数字化转型成为一道“必答题”。

　　近年来，农行陕西省分行坚持以“互联网化、数据化、智能化、开放化”为思路，以客户为中心，以金融科技和业务创新为驱动，大刀阔斧在产品、场景、平台等多方面开展数字化改造，为更多客户提供随时、随地、随需而变的金融服务，助您开启“智慧”生活。

  “强”产品

　　产品是评价一家银行好不好的直接依据，在数字化时代，金融产品理论上可以实现7×24小时运作。陕西分行始终注重提升创新引领力、科技与数据驱动力，注重培养员工敏锐洞察客户需求的能力、定制个性化产品服务的能力以及精准推送营销信息的能力，以富有陕西特色的“农银e贷”品牌绘制陕西农行数字化基因图谱。2020年“农银e贷”增量105亿元，占各项贷款增量的29%；增速74.6%，高于各项贷款增速59.1个百分点。

　　“我从事柿子种植、收购经销23年，从2013年开始，县农行年年都给我5万元、10万元不等的贷款。近两年，我的柿饼经营规模扩大，打算自己开公司，在最困难的时候，还是农行送来了及时雨——30万元的‘惠农e贷’及时到账，靠着这笔启动资金，我成立了柿子产业公司，还扩大了经营场所，现在公司年综合销售收入200余万元，净利润超过了30万元嘞！”在富平县曹村镇太白村，鑫柿诚柿业有限公司负责人刘经理指着满园挂果的柿树自豪地说。

　　“惠农e贷”是中国农业银行依托互联网大数据，专门为广大农户设计的贷款产品，通过线上操作、批量作业、自动审批，实现了“千人千面、精准画像”，让农民申请使用信用贷款更便捷、更高效、更有保障。农行陕西省分行结合区域资源禀赋加大金融创新，2017年底全面推广“惠农e贷”，先后推出了“猕猴桃贷”“茶叶贷”“花椒贷”等60多种贷款模式，惠及农户8万户，有力支持了关中地区苹果、猕猴桃、葡萄、花椒、冬枣，陕南茶叶、中药材以及陕北高山苹果、红枣及养殖等产业发展。截至2021年 3月27日，已为21万农户建档并预授信229亿元；全行农户贷款、“惠农e贷”余额双双突破100亿元。全辖10个地市123个县（区）支行及所有乡镇网点、有农村客户的城区行均实现了“惠农e贷”业务全覆盖，全省余额过亿元支行达28家。

　　农行陕西省分行以“纳税e贷、抵押e贷、保理e融”3个线上拳头产品为抓手，不断丰富“普惠e贷”产品谱系，全面提升小微企业金融服务水平。先后与陕西省税务局“银税互动系统”、陕西省发改委“信易贷平台”、人行西安分行“惠尔通平台”等建立系统对接合作机制，拓宽外部数据来源，推进线上业务发展，加快数字化转型步伐；同时，结合地方特色加快产品推陈出新力度，推出了“医保贷”、“专业市场租金贷”、“工业厂房租金贷”等靶向精准、侧重点突出的产品。截至2020年末，陕西分行共发放“小微e贷” 5588户，贷款余额39.47亿元，其中，“资产e贷”余额1.03亿元，有贷客户259户；“纳税e贷”余额27.94亿元，有贷客户4875户；“抵押e贷”余额3.98亿元，有贷客户250 户；“续捷e贷”余额0.89亿元，有贷客户89 户。

　　农行陕西省分行始终积探索“个人e贷”业务模式，与贝壳找房开展“线上贷签”合作，开辟了个人贷款业务线上发展新路径，2020年二手房贷款增加35亿元，增速排名四行第一。以“房抵e贷”、“助业快e贷”产品为抓手，做实个人经营贷款，全年监管口径和央行降准口径普惠贷款分别完成计划目标的146%和152%。陕西分行还为全省医护人员定制“医护e贷”服务方案，2020年累计为1781名医护人员投放贷款3亿元；还精选31家双优、特优集团客户开展“集团e贷”，为教师群体推出“教师e贷”，为县域公务员量身打造“公务员e贷”，满足不同人群不断升级的消费需求。据统计，2020年陕西分行“个人e贷”累计投放76亿元，较年初增加39亿元。

　　针对现代社会信用卡消费群体的用卡习惯，陕西分行适时推出种类多样的分期产品。作为爆款分期明星产品，乐分易以其“申请手续简便，线上极速办理”“衣食住行样样可，灵活刷卡笔笔易”等特点迅速赢得广大年轻客户的喜爱。2020年，陕西分行乐分易交易额24.41亿元，同比多增5.02亿元；乐分易贷款余额28.96亿元，占分期贷款余额的近一半；全行信用卡“个人e贷”余额40.16亿元，较年初增加13.64亿元，增幅51.4%。

　　陕西分行还组织开展了“好产品 我代言”农行青年助力数字化转型抖音营销达人秀活动，广大青年员工通过直播带货、情景剧、舞蹈等多种多样的表现形式，创作出“如果李佳琦去农行营销产品”“硬核RAP”“数字化营销”等一批集趣味性、知识性、推广性于一身的作品，获得了超高“点赞量”。

　　“优”场景

　　数字化时代，金融服务无处不在，场景金融也越来越多的出现在人们的视野中。那么，什么是场景金融呢？“客户经常在哪里出现，我们就去哪里建场景，客户需要什么我们就提供什么。”

　　农行陕西省分行将个人客户在衣食住行、旅游娱乐、教育医疗等方面的高频生活消费，产业链上核心企业的“互联网+”转型以及政府推动的智慧城市和在线政务平台建设等都纳入到金融场景建设的范围之内，城乡联动、上下协调，做出了农行特色。截至2020年底，全行互联网场景有效商户2435户，较年初增加1500户；重点场景客户拓展迅速，共搭建“智慧学校”622户、“智慧食堂”208户、“智慧党费”195户；带动C端客户数103.1万户，其中，“智慧食堂”场景掌银活跃客户数2.92万户，“智慧党费”场景掌银活跃客户数1.27万户，“智慧校园”场景掌银活跃客户数4.27万户。

　　农行陕西省分行以“智慧学校、智慧食堂、智慧党费、智慧停车”为突破口，着力布局校园、医疗、党费、停车等高频金融场景，成功为陕西省委机关上线“智慧食堂”项目，实现了线上充值、分批用餐、菜品预定、健康打卡等功能；为铜川职业技术学院、商洛学院、渭南师范学院等高等院校上线“智慧校园”项目，实现了家长线上缴学费、学校线上收款对账、家校互动等功能；为华清宫景区上线“智慧停车”项目，为宝鸡关山草原上线“智慧景区”项目，为榆林机场T2商业区上线“智慧零售”项目，为西安未央新生活上线“智慧农贸”项目，与陕西烟草合作“银烟通”项目，一步步扩大了陕西农行“朋友圈”，帮助客户更加便捷地融入到各类场景中去。

　　“通”渠道

　　渠道是客户接触银行的前端触点，移动互联网时代，银行与客户的第一接触点可能不在网点，而在“手上”。

  2020年8月，农行陕西省分行自主研发上线了农行掌上银行“乐享三秦”特色平台，开辟出“衣、食、住、行、游、娱、教”等覆盖客户生活方方面面的消费场景，同时配套开展千款好礼“1元购”、加油洗车“满立减”、周五“1元秒杀”等系列活动，让客户与银行从“面对面”到“屏对屏”。