2021年8月18日，陕西信合数字普惠贷款正式上线两周年。两年来，陕西信合累计为185.71万客户提供数字普惠贷款授信1864.03亿元，累计放款超1500亿元，其中全自助、0人工干预的数字普惠贷款授信123.84万户、569.98亿元，累计用信42.26万户、291.46亿元，数字普惠贷款余额超613亿元。上线至今，陕西信合数字普惠贷款不仅交出了一份亮眼的“成绩单”，更是在奋力打造三秦百姓“良心银行、放心银行、贴心银行”道路上迈出的坚实一步。

       下好先手棋，陕西信合数字普惠贷款破局而生

       近年来金融科技快速发展并全面赋能金融行业发展。在这一趋势下，陕西信合敏锐意识到未来客户的需求将会逐步向着线上化、便捷化、精准化、个性化转变。2019年8月18日，陕西信合数字普惠贷款体系中的第一个拳头品牌“秦e贷”应运而生。“秦e贷”的上线不仅仅提升了陕西信合数字普惠金融服务能力，其更深远的意义是在乡村振兴和区域经济高速发展的时代背景下，重塑城乡金融业态。“秦e贷”以“线上申请、方便快捷、随用随贷”的特点，打破了传统的申贷模式，在“数据驱动”支撑下实现了贷款全自助办理。有效缓解了县域及农村地区“贷款难、效率慢、门槛高”等老大难问题，真正做到了以客户为中心，以服务“三农”为己任。“秦e贷”这一拳不仅打出了一个新品牌，更打出了服务区域经济发展的新格局。

       把好方向盘，线上线下一体化带来新体验

       陕西信合具有网点和人员方面传统优势，以及客户下沉等特点，决定了基于金融科技的线上线下一体化模式是最优模式。从办理渠道来看，客户可以通过陕西信合手机银行APP、微信小程序等线上渠道，体验全线上、零接触的高效业务流程，完成贷款自助办理。从服务质效来看，当线上授信不满足需求或咨询更多信息时，可一键转人工服务，客户经理上门采集信息后再通过线上渠道自助办理，形成服务闭环，更加全面立体地洞察客户，为客户适配贷款产品，实现“客户不用去网点、客户经理最多跑一趟”。陕西信合数字普惠贷款由数据驱动，“线上+线下”相结合，效率高，更适合县域及农村客群，让普惠金融服务接地气、有温度，实践证明效果更好。新冠疫情发生以后，基于该体系推出“秦e贷-战疫快贷”数字化产品，在县域金融服务的阵地上，通过非接触式服务助力疫情防控、支持“六稳”“六保”，为广大群众提供了安全便捷的“在家”信贷服务。

       打好组合拳，打造数字普惠贷款“金字招牌”

       “秦e贷”的成功上线运营无疑为陕西信合数字普惠贷款业务注入了一针强心剂，陕西信合趁热打铁，先后于2020年7月推出个人存款质押自助贷款“秦e贷-e点贷”，10月面向城市社区居民推出智能化个人信用数字贷款“秦e贷-市民e贷”，两款产品的上线丰富了“秦e贷”个人数字普惠贷款产品体系。在个人数字普惠贷款逐步完善的同时，陕西信合发力小微数字普惠贷款体系建设，研设基于“人工+AI”相结合的细分行业数据采集模板和风险模型，于2020年12月推出小微数字普惠贷款“秦V贷”，并于2021年1月底全省推广。2021年4月，又同步上线个人住房抵押自助贷款“秦e贷-e房贷”、纳税客户专享数字普惠贷款“秦V贷-小V税贷”。至此，陕西信合倾力打造的个人数字普惠贷款“秦e贷”和小微数字普惠贷款“秦V贷”两大品牌、双轮驱动的多层次数字普惠贷款产品体系初步建成。

       用好新模式，驱动数字普惠金融新发展

       两年来，陕西信合通过深入分析研究县域及农村金融服务的难点、热点，以金融科技新理念、新技术、新模式不断推动金融服务数字化转型，面向城区、县域及农村客户推出“秦 e 贷”“秦 V 贷”两大品牌数字普惠贷款产品体系。建立了以“数据驱动”和“线上线下一体化”为主要特征的数字普惠贷款服务体系，形成了数字化的信用评级、授信、审批决策及风控能力，构建了覆盖贷款全生命周期的数字普惠贷款运营模式。在农村大力推广“秦e贷”，提升农户授信覆盖面；在城区面向固定收入客群和小微客户推广“市民e贷”，补齐短板；重点发展“秦V贷”，全力支持民营小微客户，实现“数据多跑路、客户少跑腿”，有效缓解了县域及农村地区“贷款难、贷款慢、投放难、风控难”等痛点。

       练好基本功，产研结合助力探索发展新模式

       近几年来，陕西信合持续开展多项课题研究，组织实施“基于金融科技的县域及农村金融服务应用”金融科技应用试点项目，探索县域及农村数字普惠金融发展模式。“基于大数据分析的农户普惠制信贷供给体系”课题荣获全国银行业信息科技风险管理研究成果一等奖。“农村普惠信贷线上线下一体化管理和服务体系建设”入选2020年数字陕西建设优秀成果和最佳实践案例。陕西信合“秦e贷”“秦V贷”线上数字服务体系获评“全国农村金融十佳科技创新产品”。“县域及农村数字普惠贷款体系建设”课题入选2021全国金融科技与数字化转型创新成果。

       绘好新蓝图，助力乡村振兴战略全面实施

       在新的起跑线上，陕西信合将积极落实省委省政府乡村振兴任务清单中“深入发展农村数字普惠金融”专项职责，建立健全并大力推广数字普惠贷款，全面推进农户贷款普惠化、小微贷款专业化、消费贷款场景化、小额贷款线上化转型。依托“秦e贷”个人数字普惠贷款，探索实施针对广大农户的无感式全面授信模式，提升农户授信覆盖面和普惠金融服务可得性。依托“秦V贷”小微数字普惠贷款，结合“3+X”特色现代农业工程和“一县一园、一镇一业、一村一品”产业发展规划，立足各县（区）资源禀赋特点，研发细分行业和场景、面向新型农业经营主体的数字普惠贷款产品。依托数字普惠贷款，进一步拓展行业和场景，将数字普惠贷款与生活生产场景结合，构建“互联网金融+现代农业”“互联网金融+电商+物流”等融合业态，以产业兴旺推动乡村振兴。

       从“秦e贷”上线开始，在构建服务和运营体系的同时，陕西信合持续加快产品创新研发，短短两年时间，交出了“搭建一个体系、打造两个品牌、上线八个产品”的优异答卷。“信合速度”一定会为陕西信合奋力打造三秦百姓心目中的良心银行、放心银行、贴心银行，加快推进普惠金融数字化转型、支持县域经济高质量发展、助力乡村振兴战略实施提供不竭动力。