洛水汤汤，流淌着华夏文明的千年记忆；字圣仓颉，在此创造出开天辟地的文字符号。地处秦岭东段南麓的洛南县，不仅坐拥核桃林海、高山药库的生态盛景，更传承着担芯子社火、洛南花馍等非遗文化。在这里，“崇文、厚道、自强 包容”“一口唾沫一个钉”的诚信古训，与现代金融文明交相辉映。洛南农信扎根这片文化沃土，以信用村镇建设为纽带，将诚信基因深植乡村发展血脉，探索出一条金融服务实体经济、文化赋能乡村振兴的特色之路。

深挖诚信底蕴，厚植金融根基

  文明溯源，千年诚信基因的洛南印记。洛南作为中华文明重要发祥地，承载着深厚的诚信文化基因。上古时期，字圣仓颉在此始创文字，用符号规范交流准则，开启华夏文明的诚信契约先河；汉唐以来，贯穿秦巴的古商道上，洛南商人秉持“义利兼顾”的信条，“秤平斗满不欺客”的信义故事代代相传。直至今日，洛南民间仍保留着“有借有还，再借不难”的朴素信条，婚丧嫁娶中的互助借贷、集市交易的童叟无欺，处处彰显着诚信已融入洛南人的生产生活与价值观念。

  文化赋能，传统与现代的金融融合实践。洛南农信立足本土文化特色，将传承千年的诚信文化与现代金融理念深度融合。在信用村镇建设中，以“信达天下 合则共赢”为主线，将诚信价值观贯穿金融服务全流程。通过挖掘本地诚信经营、守信光荣的典型，在农户建档院落会、信用户联评小组会、信用村授牌及信用户授信现场会等各种场合现身说法，将抽象的诚信理念转化为可感知、可学习的生动样本，让诚信文化真正“活起来”。

  模式创新，诚信理念的金融转化路径。从理论与实践结合的维度，洛南农信将信用村镇建设作为践行中国特色金融文化的重要突破口。通过建立覆盖全县9.88万农户的动态信用档案，运用大数据分析开展科学评级，对优秀级信用户给予利率优惠30%、最高50万元授信额度；对较好级信用户给予利率优惠20%、最高30万元授信额度；对一般级信用户给予利率优惠10%、最高20万元授信额度；对等外级信用户列入信用贷款“禁入客户”。所有信用户贷款均实施：“一次核定、随用随贷”的差异化信贷政策。同时，综合考量各村诚信文化风尚、乡风文明程度、信用户（村）总体占比、不良贷款发生率等因素或指标，对全县16个镇办、247个行政村有针对性开展信用村（镇）评比，被评为“信用村镇”的乡村将享受“整村（镇）授信、整体优惠”政策优惠，将极大促进“一村一品、一镇一业”特色产业发展。这种创新实践既传承了中华优秀传统文化，又赋予金融服务文化内涵，为农村经济发展筑牢信用基石。

创新工作实践，构建信用体系

  全域覆盖，多维立体宣传激发参与热情。洛南农信组建由机关包社人员、信用社客户经理、镇办村组干部组成的“金融服务团”，深入全县247个行政村开展“双基联动”农户建档评级授信活动。采用“农家院落座谈交流+田间地头巡回宣传+走村入户面对面建档讲解”的立体化宣传模式，累计开展专题宣讲600余场。同时，联合县融媒体中心精心制作《“双基联动”信用村创建》系列短视频30余期，编撰图文宣传文稿50余篇，以诸如保安镇、永丰镇核桃种植、购销大户或合作社通过信用贷款创办核桃加工厂；古城镇、景村镇中药材种植、购销大户或合作社通过信用贷款做大做强中药材产业，带动附近村民创业就业、致富增收的真实案例，生动展现信用价值，有效激发群众参与积极性。

  精准建档，大数据驱动信用信息管理。自2016年《中共陕西省委组织部 陕西省民政厅 陕西银监局关于开展“双基联动”工作的意见》下发以来，洛南农信始终将“双基联动”农户建档评级授信工作作为业务经营发展的“根基工程”、“饭碗子”工程，持之以恒做实做优做好“双基联动”农户建档评级授信工作，建立包含家庭资产、生产经营、交易流水等50多项指标的信用档案库，持续完善全县农户经济档案信息，实现农户信用数据电子化管理。同时，引入智能评分模型，结合公安、税务、市场等部门数据交叉验证，确保信用评级客观准确，为后续精准授信奠定坚实基础。

  分级授信，差异化政策释放信用价值。依据农户的信用状况、还款能力、经营规模等因素，将农户分为“优秀户、较好户、一般户、等外户”四个等级，并实行动态管理，定期更新评级结果。对于信用等级较高的农户，洛南农信给予更高的授信额度、更优惠的贷款利率以及更便捷的金融服务，如优先办理贷款、简化审批流程等；而对于信用等级较低的农户，则采取限制贷款额度、提高贷款利率等措施，以此激励农户提升信用意识，积极参与信用体系建设。这一举措不仅有效提升了金融服务效率，还促进了农户之间的良性竞争，形成了“比学赶超”的良好氛围，真正让“信用”转化为发展资本。

  动态监测，全周期管理保障信用质量。建立“季度跟踪监测+年度全面复评”的动态管理机制，运用金融科技手段对农户信用状况进行实时监测。依托全省农合机构新一代信贷管理系统和风险监测系统，主动对出现贷款逾期、涉诉纠纷等风险信号的农户进行预警提示。2016年以来，已经累计对12737户信用等级下降农户及时调减授信额度，同时为32216户信用提升农户增加授信，通过正向激励与反向约束相结合，保持信用体系健康运行。

  典型引领，荣誉激励构建诚信生态。创新实施“精神+物质+政策”三位一体激励机制，每年开展“信用户”“信用村”评选活动，对获评对象颁发“信用村”“信用户”荣誉牌匾，在村委会悬挂“信用村”标识牌、在村民门口悬挂“信用户”标识牌，同时鼓励当地镇村组织、信用社运用宣传品给予水杯、雨伞农洗洁精等实物奖励，并在项目申报、子女入学等方面提供政策倾斜。在巡检镇举办的诚信表彰大会上，优秀级信用户李某现场获得30万元信用贷款额度，有效发挥典型示范效应，营造“守信受益、信用有价”的良好氛围。

诚信硕果盈枝，赋能乡村发展

  量质齐升，信用体系建设结出丰硕成果。历经多年深耕，洛南农信信用村镇建设实现跨越式发展。截至2024年末，全县4个信用镇、121个行政村，7.15万户农户获评信用户，农户贷款覆盖面提升至73%，不良贷款率持续稳定在3.5%以内，较各项贷款不良率低1个百分点。通过建立“信用户—信用村—信用镇”三级创建体系，农村信用环境实现根本性改善，金融服务可得性、便捷性显著增强，形成了“政府主导、农信主力、群众参与”的良性发展格局。

  产业振兴，金融活水浇灌特色经济沃土。信用村镇建设成为激活农村经济的强劲引擎，洛南农信累计投放特色产业贷款12亿元，推动全县新增核桃种植3.5万亩、中药材种植4.6万亩、标准化设施大棚1.5万亩，培育家庭农场、农民合作社等新型经营主体236家。以古城镇为例，通过“信贷+产业+旅游”模式，打造集中药材种植、深加工、康养旅游于一体的全产业链，带动全镇走出一条“信用助农、产业兴农”的特色发展之路。

  乡风焕新，诚信文化涵养文明新风尚。信用建设深度融入乡村治理，带来乡风文明新气象。随着诚信理念深入人心，全县村民借贷纠纷同比下降62%，互帮互助蔚然成风。四皓街道代塬村等信用村将诚信条款写入村规民约，设立“诚信红黑榜”，每月公示信用积分；成立道德评议会，对婚丧嫁娶、邻里纠纷进行诚信评议。通过建立“自我承诺、自我监督、自我管理”机制，形成诚实守信、崇德向善的文明乡风，2024年全县获评省级文明村3个、市级文明户56户。

  蝶变升级，文化赋能实现双赢发展。洛南农信在践行中国特色金融文化中实现自身跨越发展。通过信用村镇建设，品牌影响力持续提升，存贷款规模连续五年保持10%以上增速，2024年末存贷款余额分别达112亿元和59亿元。先后荣获省联社“改革创优先锋奖”“支持乡村振兴突出贡献奖”等12项市级以上荣誉，入选中国企业文化“党建+金融”优秀案例。这种社会效益与经济效益的良性互动，为农村金融机构探索出一条文化引领、服务实体的可持续发展路径。

持续深化探索，续写金融新篇

  面向新时代乡村振兴战略纵深推进的历史机遇，洛南农信锚定“四心银行”市场定位，以构建中国特色金融文化乡村实践样板为使命，持续深化信用村镇建设，着力打造具有洛南特色的普惠金融生态体系，为乡村振兴注入澎湃金融动能。

  推进数字化转型，提升服务效能。以数字技术为引擎驱动金融服务模式变革，依托大数据、人工智能、区块链等前沿技术，构建“智能感知、动态监测、精准画像”的智慧信用评估系统。通过实时抓取政务数据、产业数据、交易数据等多维度信息，实现信用信息毫秒级更新与风险智能预警，让信用评价更科学、更精准。同时，深度布局“小程序+公众号+手机银行”三位一体线上服务矩阵，全面升级数字化产品体系，创新数字金融服务，打造“7×24小时不打烊”的移动金融服务圈，让金融服务像“自来水"一样触手可及，真正实现“数据多跑路、群众少跑腿”。

  创新金融产品，满足多元需求。立足乡村振兴多样化金融需求，构建“特色鲜明、层次分明、覆盖全面”的产品体系。针对新型农业经营主体、返乡创业人才等重点群体，量身定制“创业先锋贷”“归雁助农贷”等专属产品，助力创新创业。围绕洛南核桃、豆腐、烟草、中药、食用菌等特色优势产业，创新推出“核桃贷、“豆腐贷”、“烟草贷”、“中药材贷”、“食用菌贷”等全产业链金融解决方案，打造“一产一策、一品一贷”的特色信贷产品矩阵。同时，积极探索“信用+保险”“信用+担保”等风险缓释模式，引入政府风险补偿基金，构建多方参与、风险共担的金融服务机制，有效破解农业经营主体融资难题，全面提升金融服务的可得性和覆盖面。

  深化诚信教育，培育信用土壤。将诚信文化建设融入乡村振兴大局，构建全方位、多层次的诚信教育体系。创新开展“诚信文化进万家”系列活动，联合镇村开展“诚信家庭”评选，树立诚信典范；与市场监管部门共建“诚信商户”""诚信企业"评价体系，营造诚信经营氛围；携手教育部门打造"诚信金融课堂"，让诚信理念从校园扎根。同时，充分发挥文化浸润作用，组织专业文艺团队创作诚信主题戏曲、小品、微电影等文艺精品，通过群众喜闻乐见的形式，让诚信文化在洛州大地生根发芽、开花结果。

  加强协同联动，构建共建格局。坚持党建引领，深化"政银企社"四方协同，构建共建共治共享的乡村金融服务新格局。建立跨部门信用信息共享平台，打通政务数据与金融数据壁垒，实现信息互联互通。完善守信联合激励和失信联合惩戒机制，让守信者处处受益、失信者寸步难行。与农业农村局、乡村振兴局等部门建立常态化合作机制，联合制定金融支持乡村振兴专项政策，共同谋划产业发展项目，形成政策协同、资源共享、优势互补的工作合力。

  站在新的历史起点，洛南农信将始终坚守支农支小定位，以诚信为魂、以创新为翼，持续深化金融服务创新，全力打造乡村振兴金融服务示范样板。让金融活水精准滴灌田间地头，让诚信之花在洛州大地绚丽绽放，为谱写中国式现代化乡村振兴新篇章贡献农信力量！

  （供稿： 商洛市银行业协会     撰稿： 洛南县信用联社）

【编辑：高春茹；审核：史雅蕊】