小微企业是实体经济的毛细血管，更是市场经济活力的重要源泉。长期以来，抵押额度受限、融资成本偏高，是制约小微企业扩张经营、迭代发展的核心难题。立足实体经济发展需求，民生银行深耕普惠金融领域，聚焦小微企业经营痛点与融资堵点，创新推出“优客+”住宅抵押类专项贷款产品，以高适配额度、优惠利率政策、极简审批服务、定制化金融方案，精准破解中小微企业融资困境，叠加财政贴息政策落地减费让利，以金融创新之力滋养市场主体，践行金融服务实体经济的初心使命。

精准对接市场需求 贴息赋能商户扩容增收

  随着家装、家电行业国家补贴政策持续落地，西安本地家居消费市场迎来复苏热潮，实体商户迎来转型升级、拓店扩张的关键窗口期。深耕西安家居市场多年的格力电器经销商来女士，坐拥三家线下实体门店，年销售收入可达2500万元，企业经营稳健、信誉良好，长期与民生银行西安分行保持深度信贷合作。

  2026年3月，西安南大明宫商场家装节暨“3·15”消费惠民活动全面启幕，市场消费热度持续攀升，来女士筹备的全新形象门店落地运营，门店装修、货品储备、活动推广产生大量流动资金需求，企业面临短期资金缺口，拓店计划亟待金融助力。

  民生银行西安分行客户经理在常态化贷后回访工作中，精准捕捉到企业紧急融资诉求。结合企业经营状况，民生银行西安分行快速为其量身定制融资方案，依托“优客+”产品最高120%抵押率优势，叠加1%服务业财政贴息政策，将来女士原有350万元抵押贷款增额至490万元，额度大幅提升的同时，每年可为企业节约利息支出约5万元。足额的资金补给与实打实的减费让利，彻底缓解了企业拓店经营的资金压力，助力商户抢抓消费市场红利。

  “门店扩张恰逢市场旺季，本来担心资金不足错失商机，民生银行不仅提高了贷款额度，还帮我们省下了不少利息，审批速度也远超预期，专业又暖心，真正解决了我们的经营难题。”来女士对民生银行西安分行的普惠金融服务给出高度评价。

应对估值波动挑战 高抵方案稳住企业经营

  陕西某生物科技有限公司是汤臣倍健系列保健品在陕总代理，年营业额达5000万元，经营稳定，但每逢销售旺季，铺货备货都面临大额资金需求。

  此前，企业以西安曲江一处优质房产为抵押，获得民生银行1156万元授信，合作顺畅。该笔贷款将于2026年5月到期，受市场房价下行影响，若按常规抵押贷款评估，续贷额度仅能批复约900万元，难以满足日常经营周转。

  了解到企业困境后，民生银行西安分行客户经理第一时间上门沟通，结合企业抵押物优质、经营结算及代发工资稳定等综合优势，推荐使用“优客+”高抵贷款方案，最终为企业批复1200万元授信，额度不降反增，彻底打消了企业续贷顾虑，保障了旺季铺货与渠道运营。

赋能企业跨域发展 双向奔赴共建银企生态

  立足本土、辐射全国，是众多本土民营企业的发展愿景。不少深耕本地多年的优质小微企业，在品牌成熟、营收稳定后，纷纷开启跨区域布局之路，但异地拓店、市场扩张需要大量流动资金支撑，对企业资金储备与融资能力提出更高要求。

  西安本土知名男装品牌创始人原先生，深耕服饰批发、零售领域多年，企业经营体系成熟，年销售额可达8000万元，品牌在陕西本土市场口碑出众、发展势头强劲。企业长期将民生银行西安分行作为主力结算合作银行，此前已在民生银行办理抵押贷款。

  2026年春节后，民生银行西安分行客户经理在常态化客户走访中，了解到企业开启全国化布局战略，计划未来一至两个月内，同步在四川、湖北等多地落地10家线下门店，跨区域拓店、团队搭建、市场推广产生巨大流动资金缺口。

  精准掌握企业发展需求后，民生银行西安分行迅速启动专属服务机制，依托“优客+”产品优势，主动为企业增信300万元，让企业整体授信额度突破900万元，全方位覆盖企业跨区域扩张资金需求，为品牌走出陕西、布局全国给与坚实金融助力。

  “民生银行不是单纯做信贷服务，而是真正站在企业发展角度，为我们排忧解难、助力扩张，让本土企业走出陕西、做大做强的底气更足。”原先生感慨道。基于对银行专业、贴心金融服务的高度认可，企业后续将公司百余名员工工资代发业务全部转入民生银行，实现银企深度绑定、双向赋能、共生共赢。

产品革新提质增效 普惠活水持续赋能实体

  据了解，民生银行“优客+”专项抵押贷款产品，是精准锚定小微企业融资痛点打造的普惠标杆产品，三大核心直击小微企业融资痛点：产品抵押率最高可达房产估值120%，最大化盘活企业固定资产价值；授信审核侧重企业真实经营实力、营收流水与发展潜力，打破传统“唯押品论”；提供定制化利率，年化单利低至2.5%起，额度最高可达3000万元，同时配套无还本续贷服务，为企业持续经营提供长效资金保障。

  在服务效率层面，民生银行西安分行搭建全流程高效审批体系，创新推行专职评审前置参与、尽调同步对接、审批标准透明化的服务模式。客户贷款申请当日即可完成资料上报，评审团队上门同步开展尽调核查，最快2个工作日即可完成全流程审批放款，在严控金融风险的同时，极致压缩审批周期，快速响应小微企业紧急用款需求，让普惠金融服务更高效、更精准、更有温度。

  “优客+”只是民生银行持续深化普惠金融过程中的一项服务，未来，民生银行西安分行将持续坚守金融初心，以产品创新为核心驱动力，以精细化、专业化服务为支撑，让精准、高效、低成本的金融活水，持续滴灌小微企业发展末梢，助力三秦大地万千市场主体稳健经营，为地方实体经济高质量发展持续注入民生力量。

  （供稿：民生银行西安分行）

【编审：高春茹  杨雪琳】